В современных условиях жесткой конкуренции с целью привлечения новых клиентов банки разрабатывают все новые программы кредитования. Одной из кредитных новинок последних лет является возможность обеспечения кредита банковским депозитом. Кредит под залог банковского вклада приобретает все большую популярность в кредитной политике банков стран постсоветского пространства.

Общие условия кредитования

Условия выдачи кредитов под залог депозитов в различных банках имеют общие черты, хотя существуют и определенные различия. Одной из общих характеристик данного вида кредитования является ограничение периода времени, на который можно взять кредит. Он не может быть больше периода размещения закладываемого депозита. Кроме этого банки выдают такие кредиты  с небольшим запасом времени – от даты погашения до даты окончания размещения депозита оставляют определенный промежуток времени – как правило, это месяц и больше. Также ограничивается и выдаваемая заемщику сумма кредита. Чаще всего это сумма лежит в пределах от 70 % до 90 % величины депозита. В случае, если вклад размещен в одной валюте, а кредит выдается в другой, то этот показатель уменьшается.

По каким причинам банки выдают кредиты под залог

Обеспечение кредита денежным вкладом для банка-кредитора является наиболее надежным. К примеру, чтобы продать заложенное имущество, банку необходимо определенное время, к тому же его стоимость может изменяться с учетом рыночной конъюнктуры. В рассматриваемом же нами случае, необходимо всего лишь списать финансовые средства со счета должника – потери банка возмещаются в полном объеме в кратчайшие сроки. Следует обратить внимание, что данный процесс недостаточно урегулирован законодательным образом. Размещенные в банках депозиты должны возвращаться их владельцам в полной мере по первому их требованию. Поэтому, если смотреть с юридической точки зрения, банк не имеет права использовать денежные средства вкладчика с целью погашения задолженности последнего перед этим банком, которая возникла по другому обязательству. Как показывает практика, судебные решения, вынесенные по таким делам, были приняты в пользу вкладчика. Однако большинство заемщиков денежных средств под залог депозита, которые по различным причинам своевременно не смогли выплатить задолженность, дают согласие на списание денег с вкладов в счет погашения задолженности по кредиту. Они руководствуются тем, что долг выплачивать все равно придется, а процедура списания денежных средств банком избавляет их от излишней волокиты. И в суд заемщики обычно не обращаются.

Преимущества для заемщиков – физических лиц

Кредитование под залог вкладов выгодно также и для заемщиков. Если за кредитом обратилось физлицо, то банк обычно при рассмотрении заявки на кредит требует предоставления меньшего количества документов. К примеру, может не понадобиться наличие поручительства, справка о доходах заемщика. Кроме этого, процесс рассмотрения кредитной заявки упрощается за счет того, что еще до обращения клиента за кредитом банк уже обладает определенной информацией о этом человеке.

Следующим важным плюсом является тот факт, что при данном виде кредитования процентную ставку по кредиту банк устанавливает меньшей, чем при залоге имущества или при отсутствии залога вообще. Отметим, что частично сниженные проценты гасятся за счет начисляемых на депозит процентов. В итоге переплата по займу может быть всего 3-4 %. Также, отдавая в залог депозит, заемщик может быть спокоен, что в случае невыплаты взыскание не будет обращено на его недвижимость, автомобиль или другое имущество. В качестве залога заемщику можно использовать не только свой личный вклад, но и депозит, который открыт на имя  третьего лица. Для этого необходимо письменное согласие лица, на чье имя открыт вклад – в данном случае это своего рода поручительство.

Зачастую взятие кредита под залог вклада является более выгодной процедурой, чем расторжение депозитного договора с банком и использование обналиченных денег для тех целей, на которые необходим кредит. В первую очередь это касается случаев, когда необходимая сумма значительно меньше, чем общая сумма депозита. Досрочное расторжение депозитного договора и снятие денег – это потери, прежде всего, в виде неполученных процентов (бывают еще и штрафы за досрочное расторжение), которые превысят проценты по кредиту. Это является актуальным для случаев, когда займ необходим на короткий период, а значит, переплата по нему будет меньше, чем сумма, которую может потерять клиент, если досрочно снимет деньги с депозита.  Очень многие банки в таких случаях рекомендуют не проводить оформление кредитного договора как такового, а воспользоваться услугой овердрафта, для этого потребуется оформить соответствующую банковскую карту.

Кредиты под залог депозита юридическим лицам

Кредитование под залог депозитов может осуществляться и в отношении юридических лиц. Как и в случае с физическими лицами вклад может быть оформлен не только на само юрлицо, но и на другое – как юридическое, так и физическое. Только при кредитовании юридических лиц под залог депозитов банки все-таки, как правило, проводят проверку их финансового состояния. Кроме этого, для получения кредита в рассматриваемом случае, потребуется предоставление дополнительных документов, которые подтвердят согласие собственника компании или лица, им уполномоченного на использование вклада в качестве залога, а также право определенного лица обратиться в банк с таким заявлением. С целью более оперативного ввода в оборот кредитных средств без необходимости снятия денег с вклада банковские специалисты советуют проводить оформление кредитов по схеме овердрафта или же возобновляемой кредитной линии с лимитом.

Итак, к плюсам кредитования под залог вкладов можно отнести более простой порядок оформления (для физлиц), более выгодные проценты по кредиту, отсутствие риска взыскания иного имущества заемщика и т.п. К отрицательным моментам можно отнести лимитированный период кредитования и сумму кредита, также возможный отказ банка в случае досрочного расторжения депозитного договора.